إدارة الخطر والتأمين

الفصل الأول

مفاهيم أساسية في الخطر والتأمين

التأمين Insurance

            التأمينُ عملية ينظمها عقدٌ عن طريق تجميع مجموعة من المخاطر المتحدة في النوع والطبيعة وإجراء المقاصة بينها ، وفقاً لعملية الإحصاء التي يتولاها طرف مخوّل قانوناً بممارسة أعمال التأمين ، ويُسمّى بهذه الصفة (المؤمِّن) مقابل عوض مالي (قسط التأمين) الذي يُلزَمُ المؤمَّنُ له بسداده له في مواعيد استحقاقه أو دفعة واحدة حسب شروط عقد التأمين إلى الطرف الآخر في العقد . ويتصّفُ المؤمَّن له بأنه الشخص المهدّد بالخطر المؤمَّن منه والذي يحملُ مصلحة تأمينية في محل التأمين لقاء ضمان الأمان الذي يوفرّه له المؤمِّنُ من تلك الأخطار التي تهدّده والمحدّدة في عقد التأمين .

المؤمِّن Insurer

            هو الطرف في عقد التأمين المخَّول بموجب القانون أن يمنحَ غطاءَ التأمين إلى الطرف الآخر (المؤمَّن له) مقابل عوض مالي (قسط التأمين) ولا يجوز لغير المخَّول قانوناً ، إن كان شخصاً طبيعياً أو اعتبارياً ، بممارسة أعمال التأمين بصفة مؤمِّن .

المؤمِّن ذاتياً Self – Insured  

            كل خطر يحتفظ به المؤمَّن له على وجه الخصوص ولم يتم التأمينُ عليه.

المؤمِّن المشترك Co-Insurer

كل مؤمِّن يشترك مع مؤمنِّين آخرين في التأمين على خطر ٍما بنفس شروط التأمين وضمن نفس مدة التأمين.
كل مؤمَّن له من الذين يتعّينُ عليهم تحمّلُ جزء من الخسائر المغطّاة بموجب وثيقة التأمين .
كل مؤمَّن له يحتفظُ بجزء من خطر التأمين دون إجراء التأمين عليه ويقوم بالتأمين على بقية ذات الخطر لدى مؤمِّن أو مؤمنِّين.

المؤمَّن منه Insured Agonist  

            كل خطر أو أخطار معينة يمكن للمؤمِّن إجراءُ التأمين منها، فيكون مسئولاً عن الخسارة التي يرجعُ السبب المباشر في وقوعها إلى ذلك الخطر المعين أو الأخطار المعينة في وثيقة التأمين.

المؤمِّن المباشرDirect Insurer  أو المؤمِّن المسنِد  Ceding Insurer

            كل مؤمِّن يقومُ بإسناد التأمين إلى معيد التأمين ، أي يعرضُ أعماله التأمينية المباشرة التي تتجاوز طاقته الاحتفاظية إلى معيد تأمين ، بعد احتفاظه بجزء منها، فيتحمل معيد التأمين مسئولية الخسارة عن الجزء المعاد لديه من جميع الأخطار التأمينية في اتفاقيات إعادة التأمين النسبية أو يتحمل نصيباً معيناً من كل خسارة محددّة مسبقاً في اتفاقيات زيادة الخسارة. ويكون المؤمِّنُ المسنِدُ مسئولاً وحده أمام المؤمَّن له عن التزاماته العقدية بموجب وثيقة التأمين .

المؤمِّن المصَّرح له بالاكتئاب Admitted Insurer

كل مؤمِّن سواء أكان شخصاً طبيعياً أو اعتبارياً يحقُ له بموجب القانون ممارسة نشاطه كمؤمِّن لنوع معين من فروع التأمين أو بعضها أو جميعها.
كل مؤمِّن سواء أكان شخصاً طبيعياً أو اعتبارياً يحقُ له بموجب القانون ممارسة نشاطه التأميني خارج البلد الذي يتواجد فيه المكتب الرئيس له.
كل فرع شركة تأمين أجنبية يحقُ له بموجب القانون ممارسة نشاطه التأميني داخل البلد.

المؤمََّن له Insured

            هو الطرفُ المتعاقد مع المؤمِّن في عقد التأمين ، والذي يتحمّلُ جميع الالتزامات الناشئة عن عقد التأمين والمقابلة لالتزامات المؤمِّن ، ومن بين التزاماته بمقتضى عقد التأمين أن يلتزمَ بسداد أقساط التأمين المستحقة في مواعيد استحقاقها أو دفعها دفعة واحدة حسب شروط التأمين ، ويُسمّى بهذه الصفة (طالب التأمين)، ويكون هو الشخص المهدَّد بالخطر المؤمَّن منه ، والذي له مصلحة تأمينية في الأموال محل التأمين ، ويُسمّى بهذه الصفة ( المؤمَّن له ) . وعند وقوع الكارثة المؤمَّن منها، أو تَحقّق الخطر المؤمَّن منه، يكون هو الشخص الذي يتقاضى من شركة التأمين مبلغَ التأمين المستحق، في حالة اشتراط ذلك في عقد التأمين وليس لمصلحة شخص آخر، ويُسمّى بهذه الصفة ( المستفيد).

المؤمَّن له الأصلي Original insured

            كل مؤمَّن له في وثيقة تأمين أعيد تأمين المسئولية المغطاة بمقتضاها ، ولا يترتبُ للمؤمَّن له حق أو مصلحة في إعادة التأمين المبرَم على وثيقة ، وبناءً عليه لا يحق له مطالبة معيد التأمين في حالة إفلاس المؤمِّن المباشر وعجزه عن الوفاء بالتزاماته المترتبة على وثيقة التأمين المعاد تأمينها.

المؤمَّن عليه Life Assured  

            الشخص المؤمِّن على حياته والذي يتعهدُ المؤمِّن ( شركة التأمين ) بمقتضى وثيقة التأمين على الحياة إذا تَحقّق حادثٌ احتمالي يتصلُ بحياته أو بموته، بأداء مبلغ من المال إلى المؤمَّن له أو إلى المستفيد الذي اشترط التأمين لمصلحته.

إعادة التأمين Reinsurance  

            عقد تعويض مبرم بين المؤمِّن الأصلي المُسمّى (مؤمِّن مسنِد أو مباشر) ومؤمِّن احتياطي يُسمّى (معيد التأمين) والذي بمقتضاه يتم تعويض الأول من قبل الثاني عن خطر كان المؤمِّن قد تَعهّد به إزاء الشيء محل التأمين ، وبذلك يستطيع المؤمِّنُ المباشر من خلال إبرامه عقد إعادة التأمين ، من إعفاء نفسه من تلك الأخطار التي يلتزم بها دون تحرز والتي تكونُ خارج نطاق طاقته الاحتفاظية عن طريق تحويلها إلى معيد التأمين، ويكون المؤمَّنُ له الأصلي في عقد التأمين أجنبياً عن عقد إعادة التأمين ولا يترتب له أي حق تجاه معيد التأمين.

معيد التأمين Reinsurer  

            مؤمِّن احتياطي يقبلُ أعمالَ إعادة التأمين من مؤمِّن مباشر.

المعاد تأمينه Reinsured   

            هو المؤمِّن المباشر أو المؤمِّن المسنِد الذي يقومُ بإسناد أي إعادة التأمين على مسئوليته الاكتتابية لدى مؤمِّن آخر أو معيد تأمين.

أَسنَدَ To cede  

            قيام المؤمِّن المباشر بإعادة التأمين على مسئوليته الإكتتابية لدى مؤمِّن آخر أو معيد تأمين .

إسناد Ceding

 هو تفاصيلُ الحصة المسندة من وثيقة التأمين إلى معيد التأمين بموجب اتفاقية إعادة التأمين ، وتتكون هذه التفاصيلُ من البيانات التالية :

أ-

اسم المؤمَّن له

ز-

قسط التأمين

ب-

رقم وثيقة التأمين

ح-

فرع التأمين

ج- د-

مدة التأمين

 مبلغ التأمين

ط-

حصة معيد التأمين من وثيقة التأمين أو من الخطر في حالة تجزئة الوثيقة إلى عدة أخطار

هـ-

سعر قسط التأمين

و-

القسط المقابل لهذه الحصة

            وتتنوع هذه الإسناداتُ في كشوف خاصة تُقدَّم للمعيدين بشكل دوري ، ومن واقع هذه الكشوف يمكنُ لمعيد التأمين التحقق عند مطالبته بالخسائر بأن وثائق التأمين موضوع الخسارة معاد التأمين عليها. من ناحية ثانية يُعفى المؤمِّنُ المباشر من الالتزام بتزويد معيد التأمين بهذه الكشوفات في حالة ( الاتفاقيات العمياء ) لإعادة التأمين التي لا تنصُّ على ضرورة تقديم هذه التفاصيل.

قسط التأمين Premium  

            هو المبلغ الذي يحصلُ عليه المؤمِّن لقاءَ تحمّله الخطر، وبالمقابل يمثل ثمن الأمان الذي يحصلُ عليه المؤمَّنُ له ، أي أنه العوض أو المبلغ الذي يدفعه المؤمَّن له إلى المؤمِّن مقابل موافقة المؤمِّن على تعويض المؤمَّن له عن الخسائر التي يكون السبب المباشر في وقوعها خطر مؤمَّن منه، ولا يلتزم المؤمِّن بإصدار وثيقة التأمين إلا بعد استلامه لقسط التأمين أو موافقته على استلام القسط أو الأقساط المتفق عليها في وقت لاحق .

التعويض Indemnity

            لأغراض عقود التأمين، باستثناء التأمين على الأشخاص التي لا تخضع لمبدأ التعويض، يُقصد بالتعويض بأنه التعويضُ المالي الحقيقي الكافي لإرجاع المؤمَّن له إلى حالته المالية التي كان عليها تماماً قبل وقوع الخسارة التي تَكبّدها بسبب خطر مؤمَّن منه بوثيقة التأمين.

محل التأمين Subject Metter Insured  

            هو الخطر أو المصلحة المؤمنة بمقتضى وثيقة التأمين التي ينبغي أن تكون محدّدة بوضوح تام بشكل يمكنُ التعرّفُ عليها بسهولة وتمنع أيَّ التباس يمكن أن يقود إلى نزاع بين المؤمِّن والمؤمَّن له. ويجبُ أن يتوافرَ في الخطر المؤمَّن منه الشروطُ الثلاثة الآتية:

أن يكون الخطرُ غير محقّق الوقوع .
وأن يكون غيرَ متعلّق بمحض إرادة أحد طرفي عقد التأمين .
وأن يكون مشروعاً أي غير مخالف للنظام العام أو الآداب.

الاحتياطات الفنية Technical Reserves

            مخصّص من المال ينبغي على المؤمِّن الاحتفاظُ به لغرض مجابهة التزاماته النهائية تجاه حملة الوثائق الصادرة عنه ، وتضم هذه الاحتياطاتُ أنواعاً منها :

احتياطات الأخطار السارية                  Unexpired Risks Reserves
احتياطات الإدعاءات تحت التسوية Outstanding Claims Reserves
الاحتياطي الحسابي Mathematical Reserves                            

احتياطات الأخطار السارية Unexpired Risks Reserves  

            هو المبلغ الذي يرصدُهُ المؤمِّنُ في نهاية السنة المالية لمواجهة الالتزامات التي قد تنشأ بعد انتهاء تلك السنة عن عقود تأمين تم إصدارُها قبل ذلك التاريخ ومازالت سارية المفعول باستثناء عقود التأمين على الحياة .

احتياطات الادعاءات تحت التسوية Unexpired Claims  Reserves

            مخصّص مالي يُرصد في نهاية السنة المالية مقابل حوادث وقعت وتم التصريحُ عنها قبل انتهاء تلك السنة ولا تزال تحت التسوية أو لم تُسدّد بعد.

الاحتياطي الحسابي Mathematical Reserves

            مخصّص مالي يرصده المؤمِّن في نهاية السنة المالية لمقابلة الحقوق التي قد تطرأ لحملة عقود التأمين على الحياة بمقتضى القانون .

التأمين المؤقت لأجل   Term Insurance

         يعتبر التأمينُ لأجل أبسط أشكال التأمين على الحياة، فهو يوفر تغطية على فترة محددة من الزمن و يتم دفعُ مبلغ فقط إذا توفى المؤمَّن له خلال مدة التأمين.

تأمين الحياة الجماعي

هو تأمين ينطبقُ على الأفراد الذين يزيدُ عددُهم على عشرة و يجمعُ بينهم هيئة اعتبارية أو مؤسسة قانونية معترف بها مثل شركة، مؤسسة، نقابة، مقترضي بنك …. الخ.

الاختصاص القضائي

          تخضعُ وثيقةُ التأمين لقوانين الدولة التي صدرت فيها وتكونُ محاكمُ تلك الدولة هي صاحبة الاختصاص القضائي للبت في أي خلاف يثار استناداً لهذه الوثيقة.

طلب التأمين

      هو عبارة عن نموذج يُقّدم لشركة التامين يُعبّأُ من قبل طالب التأمين (المتعاقد) المؤمَّن له ، ويُعتبر من الأسس التي تصدر على أساسها الوثيقة ، ويجب على موظف الإصدار أن يراجع الطلبَ عند استلامه والتأكّد من وضوح البيانات والمعلومات واكتمالها والمرفقات مع الطلب ووجود توقيع المتعاقد ومسئول الإنتاج والمبلغ المدفوع مع الطلب.

المستفيد

 هو الشخص/الأشخاص/ الجهة التي تُدفع لها قيمةُ منفعة الوفاة في حال وفاة المؤمَّن له.

بدء التأمين

  يتم تحديد بدء التأمين كما هو مدّون في طلب التامين مع ملاحظة أن التأمين لا يُعتبر سارياً إلا بعد تسليم الوثيقة لطالب التأمين وتوقيعه لإيصال استلامها ودفع القسط الأول عنها كاملاً.

التأمين التبادلي Mutual Insurance

  اتفاق تبرمُهُ مجموعة يهدفُ الى تأسيس هيئة تأمينية تبادلية مؤلفّة من الأعضاء المؤسسين أنفسهم ، تتولى التأمينَ على مصالح نفس مؤسّسيها. وقد يتحدّدُ بالمقتضى القانوني حد أدنى للمؤمَّن لهم وهم المؤسّسون أنفسهم، وقد يُفرض بذات المقتضى مبلغ معين من المال يُودَعُ لدى هذه الهيئة لمستلزمات قانونية ينبغي توفّره قبل منح إجازة مزاولة العمل.

شركات التأمين المقيّدة النشاط Captive insurance Companies

  وهي شركاتُ تأمين تؤسّسها شركة أو هيئة تجارية تسعى إلى تأمين أخطار الشركة المؤسِّسة لها. وقد ظهرت هذه الشركاتُ إلى الوجود خاصة في فترة الانتعاش النفطي في بداية السبعينات من القرن العشرين ، حيث توسعت أعمال الشركات البترولية في تعدّد أنشطتها في عملية استخراج النفط مروراً بعملية النقل إلى مناطق مختلفة في العالم ثم القيام بعمليات تكرير النفط والصناعات النفطية المختلفة ، وهذه جميعها تحتاج إلى عمليات تأمينية أضحت باهظة الثمن ، الأمر الذي أطمع هذه الشركات على تأسيس شركات تأمين خاصة بها يقتصر نشاطُها على أعمال الشركة المؤسِّسة لها.

شركات التأمين المساهمة Share-Holding Companies

  وهي شركة لها شخصية قانونية قائمة بذاتها ، يؤلفّها عدةُ أشخاص يكتتبون فيها بأسهم قابلة للتداول ، ولا يسألون عن ديونها إلا بمقدار أسهمهم فيها ، ويُقسّم رأسُ مال الشركة إلى أسهم تُطرح إلى الاكتتاب العام.

نوادي الحماية والتعويض  Protection & Indemnity Clubs

  وهي هيئات يقومُ بإنشائها أصحابُ السفن للتأمين على الأخطار التي يتعذر التأمينُ عليها في سوق التأمين البحري التقليدي ، إذ يقومُ صاحبُ السفينة بتسجيل سفينته في النادي مثبتاً بشهادة تسجيل يصدرها النادي لكل سفينة ، ويلتزم صاحب السفينة بدفع مبلغ مشاركة بدفعات دورية متعارف على تسميتها بـ  ( Calls ) وهي تمثل (أقساط التأمين Premiums) وتُسدَّدُ التعويضاتُ من محفظة هذه الأقساط ، وتكون نوادي الحماية والتعويض هيئات غير ربحية .

صناديق التأمين الخاصة

  تنشأ صناديقُ التأمين الخاصة بين المجموعات المهنية ويساهمُ فيها الأعضاء المنتمون فيها كل حسب مقدرته ، ولا يكون لهذه الصناديق رأسُمال ، وتُغطّي هذه الصناديقُ مخاطرَ معينة تُحدّد عند إنشائها ، ويمكن أن تشملَ الأخطار المؤذية أو المناسبات المفرحة ، ويُشترط بالانتساب إلى هذه الصناديق تسديد العضو مساهماته الدورية ، وأن يكون من العاملين في مهنة أو عمل معين يحدّده نظام ذلك الصندوق.

التأمين الذاتي    Self insurance

  تهتم الشركةُ ذاتها بنشاط التأمين من خلال حرصها على أموالها ، فتكون هي  المؤمِّن وفي الوقت ذاته المؤمَّن له ، إذ تُخصِّصُ مبلغاً منتظماً من المال تستقطعه وتضعه في صندوق لمواجهة الخسائر الناتجة عن الأخطار التي ترغب الشركة في التأمين عليها ذاتياً ، مستغنية عن خدمات شركات التأمين والوسطاء.

النقد      

ويعني المسكوكات والأوراق النقدية، الشيكات، الحوالات البريدية، الطوابع المالية والبريدية غير  المستعملة، سندات القرض الحكومية أو التي تصدرها البنوك والقابلة للتداول.

السرقة

الحيازة بسوء نية على الأموال المؤمَّن عليها بدخول قسري، حقيقةً أو حكماً أو غير شرعي إلى محل وجودها ، ويدخل في مفهوم الدخول غير الشرعي تسور جدار أو كسر باب أو ثقب جدار أو نحوه أو استعمال مفاتيح مصطنعة أو الادعاء بأداء خدمة عامة أو استعمال التهديد لارتكاب السرقة وكذلك الاختباء في المحل لارتكاب السرقة والخروج منه خروجاً غير شرعي.