1. المصارف التجارية Commercial Banks

المصارف التجارية مفهومها وخصائصها:

Commercial Banks, Specification an Concept

أولاً مفهوم المصارف التجارية:

تعد المصارف إحدى أهم المؤسسات الوسيطة وأقدمها, وظيفتها الأساسية قبول الودائع الجارية والتوفير, ولأجل من الأفراد, والمشروعات, والإدارات العامة, وإعادة استخدامها لحسابها الخاص في منح الائتمان والخصم، وبقية العمليات المالية للوحدات الاقتصادية غير المصرفية (الدليمى 1999, ص177) ويمكن أن يستشف من التعريف السابق للمصارف التجارية ما يأتي :

• إن المصارف التجارية تقبل جميع أنواع الودائع الادخارية, وبالتالي فهي تتيح للمدخرين فرصاً متنوعة لاستثمار مدخراتهم, فهناك الودائع الجارية, والتوفير, ولأجل, وشهادات الإيداع التي تمثل فرصاً استثمارية قصيرة الأجل.

• إن المصارف التجارية تقوم بتقديم خدماتها المصرفية لجميع الزبائن, أي أنها لا تقتصر على خدمة قطاع معين دون القطاعات الأخرى, ولا على فئة معينة من الأفراد دون الأخرى.

• تمنح المصارف التجارية أنواعاً مختلفة من القروض سواء قصيرة, أو متوسطة, أو طويلة الأجل, وهو ما يتيح فرصاً متنوعة للمقترضين.

• تتمتع المصارف التجارية بحرية في تمويل عدد متنوع من المشروعات الصناعية والزراعية والتجارية والخدمية.

• يمكن للمصارف التجارية المصرفية التقليدية (قبول الإيداعات، ومنح القروض) ويمكنها تقديم عدد آخر من الخدمات غير التقليدية مثل الخدمات الآلية (Computer-Based Banking Services), ودراسات الجدوى والاستثمارات المالية, والخدمات الشخصية للزبائن, وغيرها.

ثانياً: الخصائص التي تتميز بها المصارف التجارية عن بقية المؤسسات المالية:

Commercial Banks Specifications from Other Financial Establishments

هناك عدة خصائص تتميز بها المصارف التجارية عن غيرها من المصارف الأخرى وهي كالآتي:

• أن المصارف التجارية, كبقية المؤسسات المالية الوسيطة, تقوم بتجميع مدخرات الزبائن في صورة ودائع, أياً كان نوع الوديعة, فإنّ المودع (صاحب الوديعة) يعتبر دائناً والمصرف مديناً, ومع ذلك فإن المصارف التجارية, هي الوحيدة بين المؤسسات المالية الوسيطة التي تسمح لدائنيها, أن يحتفظوا بودائعهم بصورة ودائع جارية (تحت الطلب) التي تكون محلاً للسحب بوساطة الصكوك, كما يمكن تحويل ملكيتها إلى طرف ثالث بوساطة استخدام الصكوك, ويترتب على ذلك أن الالتزامات المالية المترتبة على المصارف التجارية من جراء قبولها الودائع الجارية، تعتبر نقداً لإمكانية السحب عليها بالصكوك, وبالتالي بينما هي جزء من عرض النقد, المؤسسات المالية الأخرى لا تتصف بهذه الصفة.

• تتميز المصارف التجارية بخاصية توليد ودائع جارية (تحت الطلب) جديدة, من خلال عمليات الإقراض والاستثمار في الأوراق المالية المختلفة, والودائع الجارية الجديدة (المشتقة) بشكل نقود لم تكن موجودة أصلاً, وتستمد صفة النقود من كونها قابلة للسحب بصكوك, وينجم عن ذلك أن جزءاً مهماً من ودائع المصارف التجارية يتداول كنقود, وحيث إن الودائع الجارية هي جزء من عرض النقد, بل وإنها تشكل الشطر الأعظم منه في الدول المتقدمة صناعياً, فإن أية زيادة في الودائع الجارية تحدث إضافة إلى الكمية الإجمالية المعروضة من النقود, مع بقاء الأشياء الأخرى على حالها, ومعنى ذلك أن للمصارف التجارية دوراً مهماً في التأثير المباشر في عرض النقد, أما المؤسسات المالية الوسيطة الأخرى, فإنها وإن كانت تقبل الودائع وتمنح القروض، شأنها في ذلك شأن المصارف التجارية, إلا أن القروض التي تمنحها لا يترتب عليها تأثيرات واضحة على عرض النقد, لأن الأموال التي تتعامل بها في مجال الائتمان لا تنشئها هذه المؤسسات المالية, وإنما تأتى من اقتراضها لها.

• ثالثاً:دائع الجارية لدى المصارف التجارية مصدراً رئيساً من مصادر أموالها, وتتصف هذه الودائع بقابلية السحب الفوري عليها دون إشعار مسبق, بينما في المؤسسات المالية الأخرى, الجزء الأكبر من مصادر أموالها لا يأخذ شكل ودائع ملزمة الدفع حين الطلب, ويترتب على ذلك أن تصبح المصارف التجارية أكثر عرضة إلى المخاطر في عملياتها من المؤسسات الأخرى, مما يفرض عليها التحفظ في أدائها, والحرص من غيرها على التوفيق بين متطلبات السيولة لموجوداتها (أي قدرتها على الإيفاء فوراً بمختلف التزاماتها)، والربحية (أي تعظيم إيراداتها الصافية).